Дополнительный риск — за дополнительную плату

Накопительное и пенсионное страхование жизни, как правило, предусматривает рисковую составляющую, или, иными словами, ситуацию, при которой застрахованный не доживет до срока, с которого начнутся выплаты. Например, пенсионное страхование может предусматривать временные либо пожизненные ежемесячные пенсионные выплаты, в том числе с гарантированным периодом выплат.

Это означает, что в случае смерти застрахованного пенсия будет выплачиваться до конца гарантированного периода, получателем выплат будет заранее назначенный выгодоприобретатель.

Представим трагическую, но вполне реальную ситуацию: мужчина 40 лет был застрахован по пенсионной программе, предусматривавшей отчисления в течение 20 лет. Через три года действия пенсионной программы он погиб в ДТП. При этом родственники погибшего получат гарантированную страховую сумму (которую мужчина только планировал накопить за 20 лет) плюс инвестиционный доход за этот срок.

Наличие рисковой составляющей выгодно отличает пенсионное страхование от банковских вкладов. При аналогичной вышеописанной ситуации банк через полгода после вступления родственников в права наследования выплатит им только сумму уплаченных вкладчиком средств, которую он успел накопить плюс процент по вкладу за три года. Уловили принципиальную разницу?

Платой за дополнительные гарантии является более низкая по сравнению с банковскими депозитами и операциями на рынке ценных бумаг доходность. Но в долгосрочной перспективе надежность превалирует над доходностью, согласны?

Кстати, мировой опыт показывает, что ежемесячные расходы в размере порядка 10% от заработной платы являются «безболезненными», а соответственно могут быть направлены для решения вопроса создания собственного пенсионного (или резервного) фонда. А 20% ежемесячного бюджета вообще расходуется бесцельно.